“秤砣虽小压千斤”，是人们给予小微企业最直观的评价。在中国第一经济大省——广东，超过630万户的中小微企业如同市场的神经末梢，隐于烟火市井中勃然而兴，共同构成了广东实体经济的图谱。而回顾众多小微主体转型蜕变的历程，生死常在一瞬间，寻到一味解决资金链痛症的良方是最迫切的需求。

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作为实体经济的“资金蓄水池”，近年来，银行等金融机构聚力探索普惠金融服务，为越来越多广东小微企业引来新源头活水。而今年印发的《2023年广东金融支持经济高质量发展行动方案》更是明确，“做好小微企业的金融纾困帮扶”，“继续加强对制造业中小微企业融资支持”，勾勒出金融助力小微的宏伟蓝图。

近日，南都·湾财社启动以“新制造·建力量”为主题的湾区金融赋能新制造系列深调研。本期，调研组将把视角聚焦在量大面广的在粤中小微企业，以单个企业为镜透视广东金融惠企纾困的经验与模式。

调研发现，区别于大型企业，中小微企业的资金需求虽小但阻力更大，“无信用、无账本、无抵押”长期困扰着企业的发展，资金链脆弱是现实写照。而随着数字化转型步伐加快，广东金融机构不断提升服务中小微客群的意愿与能力，不少金融机构更是探索“链”上发力，供应链金融成为有效疏通中小企业融资“堵”点的破解之法。

从无到有再到优

助力初创企业突破成长藩篱

每一棵参天大树的起点都是一株需要呵护的小树苗，企业亦是如此。在广东省梅州市平远县，如今的国家高新技术企业广东元宝时代家居有限公司（以下简称“元宝时代家居”），最初也仅仅是以贩卖木制品原料为主的个体户。

元宝时代家居成立于2017年，彼时以高端实木家具生产销售为主。公司成立后不久，考虑到木质家具生产制造成本高，企业负责人决定上马环保型智能家居用品自动化生产线，在原有生产线基础上转型升级，从生产环节出发节约生产成本。

事实上，在家居领域，迈向智能化生产几乎已经成为行业共识。然而南都·湾财社记者在走访调研中发现，智能化转型也并非是每一个家居企业都能走好的康庄大道。尤其是对于实木家具企业来说，复杂的工艺、产品的个性化要求均考验着智能化生产的标准度和规模化，更加需要企业在设备和技术上下狠功夫。

元宝家居标准现代家居制造车间。

转型就意味着资金投入。“我们每年要投入300到500万元用于科技研发，还要引进新的智能化机械设备。同时，由于从事外贸，跨境资金回款本来就比较慢，加之疫情影响使上游对我们企业资金结付的要求更高，我们的现金流受到了一些影响。”元宝时代家居负责人说。

在一次走访调研中，建设银行梅州市分行了解到元宝时代家居的融资需求，随即组建项目团队开展多次实地考察，加快信贷攻关。同时，公司获评的“国家高新技术企业”牌匾能够为其融资加分。不久后，企业就收到了来自建行的1000万元优惠利率流动资金贷款，并将资金用于优化生产线。

在金融支持下，元宝时代家居成功完成了技术改造，相关设备也顺利更新。该企业负责人告诉南都·湾财社记者，公司发展壮大永远离不开资金的驱动，希望与银行业保持紧密联系，在供应链各个环节加强合作，借力金融实现高质量发展。

元宝时代家居的蜕变不仅是平远传统木业转型升级的缩影，更是广东金融支持制造业中小微企业的鲜活案例。

作为当地普惠金融发展的头雁和主力，建行广东省分行以金融科技和业务创新形成驱动，源源不断地推出契合制造业发展阶段特点、金融需求、风险特征的金融产品，激活广东中小微企业永无低谷的生命活力。

打通产业链资金“断点”

供应链金融激活产业链条动能

作为制造业大省，广东同时也是参与全球产业链供应链程度最深的省份之一，参与度高达30%。然而近年来，在疫情等多重因素的冲击下，广东产业链供应链稳定面临着前所未有的挑战。

如何提升产业链供应链的韧性和安全水平？量大面广的中小微企业是关键。在调研中，南都·湾财社记者发现，中小企业广泛分布于细分领域，往往专注于产业链配套，而产业链供应链环环相扣，出现任何“断点”“堵点”都将牵一发而动全身。尤其是当中小微企业面临资金压力时，产品供应不足、订单交期拉长等问题涌现，所在产业链上下游企业也将受到直接影响。

总部位于佛山市南海区的立家家居对此深有体会。立家家居负责人告诉记者，公司是一家专注于卫浴产品的专业制造商，企业的终端销售网点遍布全国，未来还计划增设300家以上形象专卖店和旗舰店。然而，除了门店的战略布局支出较大，企业的研发投入也一直处于较高水平，这让公司的经营周转资金十分紧张。

“经营资金紧张，受影响的不仅是公司的生产经营，还有整个产业链。”记者了解到，立家家居是华耐建材的主要上游供应商，双方相互依存度高，后者是国内领先的家居服务及建材营销企业集团，在全国建材批发行业的市场份额排名前列。

正当企业苦于资金压力时，建行广东省分行提供了一个行之有效的融资方案：2022年，广东建行曾与华耐建材签订供应链金融合作协议，并为其授信供应链融资额度8000万元，而立家家居作为华耐建材合作多年且关系稳固的供应商，可以通过建行平台办理网络供应链“e信通”获得融资。

立家家居生产车间。

广东建行提出的融资方案正是供应链金融服务的一个具体体现。记者注意到，在面向制造业中小企业的普惠金融服务中，越来越多金融机构正在转变思路，从过往解决单个企业融资问题的模式，转向以产业链视角对中小企业的还款能力进行新的评估、从产业集群出发做供应链金融服务，从而破解因缺乏抵押物、征信空白导致的融资难痛症。

在广东建行的支持下，立家家居通过华耐建材获得应收账款融资600万元，企业研发得以顺利开展。“按照目前企业的规模，要想在银行获得大额授信，必须要有抵押物，建行提供的供应链融资产品，让我们这些关联企业也能搭上便车、快车。”企业负责人感叹道。

据了解，建行广东省分行加速供应链产品布放与场景打造，通过供应链金融为核心企业及链条成员提供全流程在线网络金融服务，已累计为超过700家核心企业、7000余户供应链链条客户发放供应链融资款超过1800亿元。

打造定制化集群信贷新模式

让县域“草根”跃升行业顶流

城乡区域发展不平衡是广东高质量发展的最大短板，却也是最大潜力板。官方数据显示，广东57个县或县级市的县域面积占广东71.7%，县域常住人口占广东28%，但县域GDP仅占广东12.5%，足以印证广东发展县域经济的重要性。

要想找到撬动县域经济的支点，还需回到产业中去。记者观察多个县域经济“优等生”的模式后发现，当地特色产业通常是县域经济发展的重要支撑，他们专注于细分领域，往往有着鲜明的“草根”标签，肩扛着创造就业岗位、吸纳人口集聚的重担。可以说，越是活跃的县域，其背后的产业引擎越是马力十足。

但现实是，打造一个特色产业并不容易：不仅要坐拥天时地利的自然条件，还要求技术、人才、资金等各类要素聚集，而这就离不开金融机构的深度参与。

立家家居展厅。

肇庆市封开县长岗镇是广东省石材专业镇，当地石材加工产业规模占珠三角区域四分之三，以“封开花”石材闻名全国。在封开县，超过190家石材加工小微企业聚集于此，其中多数已从家庭小作坊转型至全自动数控生产，从业人数约1500人。

“在经营中，我最怕接到大订单或订单需求量突然增加，因为往往会形成购买原材料资金紧张。”何老板是封开县长岗镇谷圩永鼎盛石材厂的负责人，从业已有二十余年，他的企业拥有7条全自动切割生产线，每天可完成切割石材150平方的成品。尽管有着较高的加工水平，但每逢接到大单，何老板还是感到沉重。

这份沉重来源于资金压力。何老板表示，去年公司接到广西省贵港市市政工程订单后，没有足够的资金购买原材料投入生产，向银行申请贷款又屡屡碰壁。就在何老板准备向民间高息借款时，建行肇庆市分行了解到公司融资需求，根据其石材企业的身份及资金特点，最终为公司投放了200万元的“小微快贷”，解决了何老板的燃眉之急。

何老板所面临的资金短缺问题在封开石材加工企业间具有共性。记者在走访中了解到，多数当地石材加工企业存在着没有抵押物、没有担保等情况，容易在向银行融资时受阻，从而限制了企业经营发展。

针对这一特征，建行肇庆市分行选择联动行业协会，多次与封开县石材协会沟通信贷融资、网上银行、账户结算等业务信息，在进一步了解到石材加工企业的生产特点和当地缴税用电的情况后，肇庆建行先后向协会提出“善营贷”“供应链业务”“以电定税”等定制化信贷服务方案，通过协会批量化解决企业资金需求。

“我们希望未来建行推出更多适合石材加工企业经营所需的贷款品种，切实解决协会成员的融资需求。”封开县石材协会负责人表示。

信贷思维转向赋能思维

守护小微企业的金融健康

近两年以来，“金融健康”成为普惠金融领域的热词之一。2022年9月30日，中国人民银行发布《中国普惠金融指标分析报告（2021年）》，提及“金融健康”共5次，意味着“金融健康”一词被正式引入官方话语体系。

在多位业内专家看来，金融健康是普惠金融发展的高级形态，普惠金融主要关注金融服务的“有没有”，金融健康更多关注金融服务的“好不好”。与此同时，金融健康并不局限于居民家庭和个人消费者的金融状况，关注小微企业的金融健康也是普惠金融的应有之义。

南都·湾财社记者在调研中发现，已有不少金融机构意识到并积极关注小微企业客群的金融素养和经营健康，主动培育小微企业的信用意识、风险抵御能力和金融安全水平，探索真正的普惠小微“赋能”路径。

立足广东，作为国有大行代表之一的建行广东省分行，已经在关注小微企业金融健康方面走在了前列。

面向各行业小微企业客户，广东建行定期在省内多地举行沙龙活动，联合各地政府机构、行业协会、平台生态合作服务伙伴，有针对性地为小微企业主提供惠企政策讲解、经营服务等支持。

与此同时，广东建行高度重视向小微企业主开展金融知识教育普及。引入“惠懂你”平台生态合作伙伴“账税易”专家开展金融税务知识讲座，围绕税务政策、税务规划、涉税风险等“金税四期”热点话题，为小微企业主补充税务规划知识活水。跳出信贷思维守护小微企业的金融健康，为广东金融助企纾困提供了一条新思路。

“小微企业金融健康有利于更好抵御外部环境的不确定，建立金融机构和小微企业间的共赢生态。”调研过程中多位受访专家表示，小微企业的金融健康对金融机构的业务可持续性也存在反哺作用，一方面能够丰富金融机构洞察这类客户的不同视角，另一方面通过提升企业经营能力间接优化银行机构信贷资产质量。

唯以心相交，方能成其久远。凭借着“普百业、惠万企”的专业化程度，以及金融为民的初心使命，在支持小微企业由“自救”走向“重生”的过程中，建行广东省分行不仅是企业跨越“死亡之谷”的新引擎，也是企业快速成长的动力帆。

数据显示，截至2023年5月末，建设银行广东省分行普惠金融业务贷款余额超2800亿元、授信客户超28万户，余额和客户规模均位列市场第一。其中，300多家县域支行总贷款余额超530亿元、授信客户超9万户。

策划：王莹

统筹：任先博

执行统筹：徐劲聪

执行：叶桐

采写：南都·湾财社记者 王文妍

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